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持牌消费金融期中考:资产规模激增 合规隐忧犹存

2018-09-11
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持牌消费金融期中考:资产规模激增 合规隐忧犹存

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随着上市银行2018年半年报陆续公布,持牌的银行系消费金融公司上半年业绩也随着母公司报表浮出水面。

根据第一财经记者梳理,上半年持牌消费金融资产规模呈快速增长趋势。 除了此次未披露业绩的中银消费金融、北银消费金融此前已经迈入百亿资产规模俱乐部外,截至2018年上半年,招联消费金融、兴业消费金融、马上消费金融、中邮消费金融的资产规模均已突破100亿元。 其中,招联消费金融资产规模已经达到亿元,同比大幅增长近30%。 资产规模激增是披露业绩的持牌消费金融公司一大共性。 其中上半年资产规模已经达到51亿元的哈银消费金融资产规模增速最为迅猛,同比大幅增长了%。 紧随其后的是上海尚诚消费金融,资产规模增幅达到318%。

同样接近50亿资产规模的杭银消费金融资产规模增幅为%。

业内人士指出,在经历了去年现金贷整治后,目前持牌的正规军正呈现快速发展,根据第一财经梳理,披露中期业绩的持牌消费金融公司无一家缩表。

规模的扩张也带来资本承压,根据第一财经记者梳理,先后有中邮消费金融、马上消费金融、海尔消费金融等多家消费金融公司在上半年补充资本金。 其中,中邮消费金融完成增资20亿元;重庆百货向马上消费金融进行了第三轮增资,持股%,马上消费金融目前注册资本达40亿元。

多家徘徊在盈利边缘虽然上半年资产规模普遍激增,但多家消费金融公司却徘徊在盈利边缘。

例如,上海尚诚消费金融上半年资产规模尽管大幅扩张318%,但净利润为-亿元,仍处于亏损的状态。 不过,尚诚消费金融成立于2017年8月,刚满一年。 出资人包括上海银行与携程公司,上海银行持股比例为38%。 此外,长沙银行在A股招股说明书中披露了长银五八消费金融截至2018年3月31日的盈利情况,公司资产规模达到亿元,亏损万元。 长安银行在其官网发布的截至2017年末年报显示,长银消费金融资产规模亿元,去年亏损1123万元。

值得指出的是,上述三家消费金融公司成立时间均在2016年下半年之后,从成立时间看,在持牌消费金融公司中靠后。

另外,杭银消费金融上半年扭亏为盈,实现盈利万元,而去年年末该公司亏损万元;锦程消费金融上半年净利为亿元,超过去年全年的一半;而中邮消费金融上半年净利润亿元,已经超过2017年全年净利润之和。

相比成立时间短或发力较晚的消费金融公司,招联消费金融、兴业消费金融等净利润同比大幅增长。 其中,兴业消费金融上半年净利润2亿元,同比大增%;招联消费金融上半年净利润亿元,同比增长%;根据海尔消费金融中报,该公司净利润上半年也大幅增长了238%。 业内人士指出,银行系消费金融公司在经过了头两年系统投入期后,扭亏为盈的越来越多。 马上消费金融董事长赵国庆对第一财经记者表示,创立开始的时候,公司一般不设业务增长目标,而是以能力建设为唯一目标。 主要包括对合规能力、自主研发科技能力、多元融资能力、自主获客能力、数据决策风控能力、智能客服能力、资产管理能力等的构建。 经过去年现金贷监管旋风,在强监管、去杠杆、回归本源的市场环境下,目前消费金融公司已经从跑马圈地式发展进入规模与质量并重的时期。

《中国银行业发展报告2018》显示,剔除个人住房按揭贷款后的消费性贷款增速在中国境内仍大幅攀升。

2017年,剔除个人住房按揭贷款后的消费性贷款余额为万亿元,同比增长%,增速较2016年提升16个百分点。 居民消费能力较为强劲,这是居民消费需求升级在金融领域的又一直观反映。

除了上述持牌消费金融公司,更多玩家都在觊觎这片增长的巨大市场。

例如,近期银联也开始布局消费金融市场,推出了一款现金贷产品全民购。

合规风险犹存值得关注的是,上半年,多家持牌消费金融公司由于业务违规吃到了央行、银保监会罚单。

例如,8月7日,人民银行营业管理部行政处罚信息显示,北银消费金融因为违反《征信业管理条例》相关规定,被处以30万元罚款。

上海银监局5月25日发布的行政处罚信息公开表,中银消费金融2016年7月办理部分贷款时,存在以贷收费的行为,被警告并罚没合计万元。

接近某持牌消费金融公司业务部门人士对第一财经记者表示,以贷收费类似于银行给小企业贷款时收取的诸如财务顾问费等各类名目的乱收费,不缴纳这一费用,借款人就拿不到钱。 除了乱收费外,不规范的助贷行为,则更容易将风险引至非持牌的消费贷机构,从而滋生更多问题。 近期,有消息称中邮消费金融暂停全部线下渠道受理普通邮你贷业务。

9月5日,中邮消费金融回应第一财经记者称,公司近日向各营销中心下发了《关于深化市场乱象整治,开展合作机构风险专项排查的通知》,启动了为期四个月的对包括线下助贷机构、委外催收机构、场景合作机构等在内的各类合作机构的风险排查工作,旨在主动排除各项风险隐患。

某银行系消费金融公司内部人士对第一财经记者指出,中邮消费金融的部分产品可能涉及给外面渠道放款,不直营,所以会有上述问题。

去年底《关于规范整顿现金贷业务的通知》规定银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务时不得将授信审查、风险控制等核心业务外包,助贷模式由此逐渐退出。 此外,银保监会近期印发《银保监会关于银行业和保险业做好扫黑除恶专项斗争有关工作的通知》(下称《通知》),对银行业、保险业开展扫黑除恶专项斗争工作进行了部署。

《通知》指出,要重点打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款;利用黑恶势力开展或协助开展的;套取金融机构信贷资金,再高利进行转贷的;面向在校学生非法发放贷款,发放无指定用途贷款,或以提供服务、销售商品为名,实际收取高额利息(费用)变相放贷的等行为。

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